下面通过一个具体案例，仔细讲讲一家三口家庭保险规划方案该怎么设计。

这是一个典型的三口之家，王先生夫妻二人处于而立之年，刚有一个孩子，整个家庭年收入20万，夫妻二人有50万的房贷。

相信很多家长都是如此，刚结婚时还没有什么感觉，生了孩子为人父母了，发现肩上的责任更重了，才决定给家人都配置保险。

王先生的预算是一家三口1.5万/年，预算占总收入的7.5%，还是比较合理的。

我们再来看看具体方案：

规划家庭保险，就是在预算范围内尽可能做最完善的保障，整体的配置思路就是：

成年人必须配置四大险种，重疾险、医疗险、寿险、意外险，缺一不可；而对于儿童来说，并没有任何家庭责任，因此只需配置重疾险、医疗险和意外险即可。

我们来看看王先生夫妇配置的具体产品：

1.重疾险：超级玛丽4号

重疾、轻症、中症在60岁前首次确诊，分别可以额外赔付80%、10%和15%。

重疾买40万，60岁前赔72万，在奋斗期加码保障，保证有足够的钱去治疗去康复。

此外，产品保障终身，就算60岁后没有额外赔，但也有40万保障兜底。

2.医疗险：好医保长期医疗（6年）

这里选择好医保长期医疗（6年），万一生病住院，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合提条件都可以报销。

产品还赠送癌症特药服务，不用担心院内没有没有引进药物，且药品费用直付，无需我们先垫付。

6年内不用担心产品续保问题，6年后就算产品停售了也能免健康告知投保公司新的医疗险。

3.寿险：大麦2021定期寿险

由于王先生夫妇还有50万的房贷，所以定期寿险也是必不可少的险种。

选择100万的额度，如果有一方不幸离开，理赔款除覆盖房贷外，另一方能把剩下的钱用于孩子从小到大的学习教育、日常开销等费用，保证生活质量。

大麦2021定期寿险最大特点就是健康宽松，免责条款少，综合保障和价格来说表现非常均衡，因此给王先生和王太太选择这款产品。

4.意外险：小米综合意外险2020

日常生活上，意外事件难免会碰到，也无法避免，大到交通事故，小到猫抓狗咬，小米综合意外险2020都可以报销，而且不限社保范围。

这里特别要注意，成人意外险的真正意义在于意外伤残，意外伤残按照伤残等级对应比例赔付，1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以及类推。

如小王不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于5级伤残，赔付比例为60%，买100万保额则赔60万，买10万只能赔6万。

只赔6万对于一个家庭的经济支柱来说能够有多大作用？因此这里配置100万版本的小米综合意外险2020。

接下来，我们再看看孩子配置的具体产品：

1.重疾险：大黄蜂5号

选择定期版本也是考虑到预算，保至孩子成年，再在让孩子自己去购买那时候的产品。

30 年内发生癌症等大病，可以赔 50 万；如果发生白血病等少儿特定大病，可以赔 100 万，而且少儿特疾没有年龄限制，保障期间内一直有效。

2.医疗险：好医保长期医疗（6年）

这款产品保障同样适合孩子，就不重复赘述配置理由了。

3.意外险：平安小顽童2021

日常生活中的小意外，比如烧伤烫伤，意外摔伤都可以报销，也是不限社保范围。

一年只需68元，还支持闪赔服务，非常适合孩子。

整个方案下来，总费用为15173元，保障比较全面也在合理预算范围内。