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关于“健康告知”那点事
2021-04-16 来源: 沃保网 浏览: 3

  除了决定保险公司是否承保、以什么样的条件承保外,“健康告知”还影响着出险后能否顺利理赔,甚至已经成为拒赔纠纷的主要原因之一!下面小沃就来聊聊关于“健康告知”那点事,近期有计划购买保险的朋友不妨多多留意。

关于“健康告知”那点事

  什么是健康告知?会有哪些常见陷阱?

  买保险时,健康告知绝对是避不开的。

  你在线下买保险时,会有一份纸质问卷;你在网上买保险时,也会有投保告知页面。

  我们必须根据已知情况,如实回答问题,这份保险才会有效成立。

  但往往在如实告知的情况下,一方面可能是业务员为了快速成交,出现了销售误导;另一方面可能是自己一时大意。

  通常我们会出现如下两种陷阱:

  陷阱1:只要没过住院,健康告知全填否

  有这么一部分业务员:只要没有住过院,健康告知可以全填否。

  千万不要以为,没有住院就查不到医疗记录。现在是大数据时代,只需要你的身份证号码就能查到你的相关纪录。

  无论是住院还是门诊,只要健康告知问到了,都需要如实告知!

  陷阱2:隐瞒健康告知,两年后一定赔!

  说到健康告知,相信不少人都听过这种说法,这同样是严重的销售误导!

  为什么会有这种说法呢?

  因为有一条“两年不可抗辩条款”,《保险法》第16条如下:

  投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。

  但合同成立2年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。

  仅按字面意思理解,貌似保险公司在两年后无权解除合同。

  但是“两年不可抗辩条款”成立前提是:最大诚信原则。

  在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例并不少见。

  一个真实的案例:

  王某在2009年投保了重疾险,2013年申请“终末期肾病”理赔。

  但保险公司经过调查,发现王某在投保前2005年,某医院记载王某诊断为慢性肾功能不全,慢性肾小球肾炎;2007年某医院记载王某诊断为慢性肾衰竭尿毒症期,慢性肾炎,进行血液透析就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”,于是发出了拒赔通知。

  这种就是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,但法院还是支持拒赔。

  当然,也有很多投保人熬过了两年,保险公司只能赔的案例。

  但是你想和保险公司对薄公堂,赌一把吗?

  如何正确进行健康告知?

  那么问题来了:面对这么复杂的健康告知,咱们普通人应该怎么办呢?

  遵循以下几个原则:

  有问就答,不问不答

  我国实行“有限告知”,即问什么答什么,没问到的可以不用告知。

  这点在《保险法》第十六条也有规定:

  订立保险合同时,保险公司询问被保险人的相关情况,投保人应当如实告知。

  简单来讲,就是人家保险公司问一句,我们就答一句,不问就不答。

  比方说,某款保险的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?

  那么根据这条问询,就算我是是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳;

  只要不是肝硬化,都只是答:没有!

  注意问询的时间范围

  大多数保险的健康告知问及的病史,都是有具体时间范围的。

  比方说,某款产品:

  被保险人过去1年内是否存在健康检查异常,或长期服药超过1个月?

  如果你恰好在这段时间内有相关病史,那么肯定要需要告知的。

  但如果你是1年前的检查异常,或者服药仅半个月,那也不用管它了。

  也有一些问题的时间跨度会更长一些,比如说:被保人是否曾经住院接受治疗?

  在这种情况下,无论你是去年住院,还是30年前住院,都应该如实告知。

  提前准备病历

  健康告知涉及大量医学名词,我们普通人毕竟不是医生,很难记清楚自己所有病史。

  所以在填写健康告知前,最好把自己的病历和检查报告准备好,以便自己核对。

  更重要的是,保险公司在理赔时,会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。

  只有健康告知没问题,理赔才能顺顺利利。

  因此,我们平时就要保存好病历,同时注意病历信息的准确性。

  健康告知的常见问题

  投保后才发现未如实告知,怎么办?

  这是很常见的情况,别担心。

  按正规的流程,我们联系业务员就进行“补充告知”即可。普通感冒发烧,不需要补充告知,但如果是结节、高血压等其它疾病,补充告知后,有可能会被除外、加费,甚至解除合同。

  但也没办法,如实告知才是顺利理赔的前提,免得日后纠纷不断。

  投保前,要先去体检吗?

  为了避免日后的理赔纠纷,很多人想在买保险前体检,以证清白。

  我们只要根据已知情况进行健康告知就可以了,根本不需要通过体检证明自己身体健康。

  每个人身体都难免有点小毛病,体检出来反而是增加投保难度,节外生枝。

  认为自己健康告知可能过不了,怎么办?

  如果体检在查出了一些小问题,不知道能否成功投保,可以试试网上的智能核保,很多产品会有智能核保功能。

  不过智能核保是最近几年才出现的新事物,暂时还无法完全取代人工核保,

  一些比较复杂的疾病,还得需要核保员来审核。

  其实不同保险公司的审核标准是不一样的,

  如果你担心被拒保,可以同时向多家保险公司申请核保,再从中选择自己最满意的一家。

  综上所述,健康告知是买保险最重要的一环,却有无数人在这一步出差错,拒赔纠纷自然是免不了的。诚然部分从业者缺乏专业知识、职业操守是最大的问题,但普通消费者也可以学习一些基础的保险知识,至少这样自己买保险就可以避掉很多坑了。

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